クレジットカードの支払いを滞納したらどうなる?を段階別に説明

クレジットカードで支払いをしている方は、多くいらっしゃるように思います。しかし、ボーナスの額が思ったより「少なかった」、買い物した金額が思ったより「多かった」など、引き落とし日までに間合わない!こともあり得るかもしれません。クレジットカードの支払いを滞納した場合、何が起こるのか?起こりうる困難について、調べました。



クレジットカードの支払いについて

みなさんは、普段の買い物にクレジットカードを利用されますか?私は、「ポイントを貯めたい派」ですので、現金払いでなく、極力クレジットカードで支払うようにしています。

しかしながら、予定外に高額な買い物をしてしまった時など、その支払いが難しくなることも考えられるでしょう。そのような場合を想定して、各クレジットカード会社では、「一括払い」だけでなく、「分割払い」や「リボルビング」のような返済方式も取り入れているように思います。

その「支払い方式」について、詳しくみてみましょう。

一括払いで支払い

商品など購入した「その翌月」に一括で支払う方式になります。一括で支払う場合は、手数料がかかりません。10万円の商品を購入したら、翌月に10万円支払う形になります。

また、商品等を購入した「翌ボーナス時期」に、一括して支払う方式を「ボーナス一括払い方式」といいます。この方式での支払いも手数料は、かからないと思われます。支払い時期については、通常のボーナス時期とされる「7月か8月」と「12月か1月」になるでしょう。

※ボーナス払いができないお店もありますので、ご注意下さい!

分割払いで支払い

商品を購入する際、その商品金額を考慮し、「支払回数」や月々の「支払金額」を決めて支払う方式となります。支払回数を多くすることにより、月々の支払い金額を少なくすることができるでしょう。

「支払回数」を少なくすれば、月々の支払う金額が多くなりますが、支払いを終える時期を「早める」ことができるわけです。

(お支払い回数表)※実質年率15.00%の場合

<支払回数/支払期間/割賦係数(%)>
■3回/3ヵ月/2.51
■5回/5ヵ月/3.78
■6回/6ヵ月/4.42
■10回/10ヵ月/7.00
■12回/12ヵ月/8.31
■15回/15ヵ月/10.29
■18回/18ヵ月/12.29
■20回/20ヵ月/13.64
■24回/24ヵ月/16.37

※ご利用金額に割賦係数を乗じた金額が手数料の上限となります。
※お支払い回数表に基づき算出する手数料は、初回の日割計算と最終回の端数調整により、実際にお支払いになる手数料総額とは若干異なります。
※加盟店により、上以外の支払回数を指定できる場合があります。

出典:

www.jcb.co.jp
<例えば>10万円のモノを分割払いで買ったとします。(上記の割賦係数で計算)

■分割10回払い
・(毎月1万円×10回)+(分割手数料:7.00%)=支払い金額(約107,000円)
■分割5回払い
・(毎月2万円×5回)+(分割手数料:3.78%)=支払い金額(約103,780円)

その支払い回数に応じて、分割手数料の金額も増える仕組みになっていると言えるでしょう。ですので、分割で購入する際は、支払い計画についても考える必要があると思います。

ショッピング分割払いのお支払い方法:JCBカード
参照元:JCBカード(2015年12月時点、著者調べ)

リボルビング

クレジットカードを利用する際に選択できる方式です。ですが、カードによっては、この機能を持たないものもあります。

月々の支払金額を「一定額」または、「支払うお金」に対して、「一定の率」を決めておき、その額を支払っていく方式です。その間にクレジットカードを(可能の範囲で)いくら利用しても、その月々の支払い金額は「設定した金額」のみとなるでしょう。

そのため、支払うべき金額(残高)があるかぎり、「ずっと」支払いが続くことになるでしょう。また、リボルビング方式にも「手数料」がありますが、その残高に応じて計算される仕組みとなります。

■利用予定金額:300,000円
■手数料率(実質年率):15.00%
■支払い:定額コース
■月々の支払い金額:50,000円(設定)
■支払い手数料:12,473円

<支払い合計:312,473円(6回リボ払い)>

出典:

www.jcb.co.jp
「定額方式」には、「残高の金額」に応じて、月々の支払額が決まるものもあり、これを「残高スライド定額リボルビング方式」といいます。多くのクレジットカードは、この方式をとっているでしょう。

■利用予定金額:300,000円
■手数料率(実質年率):15.00%
■支払いコース:残高スライド標準コース
■月々の支払い金額:1~4回:30,000円、5~8回:20,000円、9回以降:10,000円
■支払い手数料:26,497円
<支払い合計金額:326,497円(18回リボ払い)>

出典:

www.jcb.co.jp
その他に、リボルビングには、残高の「一定割合」を月々の支払金額とする「定率方式」もあります。



支払いを滞納した場合(初期段階)

上記でみてきたように、クレジットカードの支払いは、いくつかのパターンでの「返済方法」が考えられると思います。しかし、それでも支払日に間に合わず、返済を滞る方も中には、いらっしゃるかもしれません。個人それぞれ経済的な事情もあると言えるわけです。

もし、「支払期日」に間に合わず、返済を「滞納」した場合において、どのようなことが起こるのでしょうか?ここでは、その初期段階についてみてみましょう。

その①:カード利用が停止

まず初めに考えられることは、そのクレジットカードが「利用不可能」となってしまうことです。支払いがされないカードを、そのまま使える状態にしておくカード会社は、どこにも無いように思います。そのため、その「遅延した支払い」がなされるまで、カードが使えなくなることが考えられるわけです。

この時点で、支払ってしまえば問題ないのですが…。この状況をそのままにしておくことにより、一体何が起こるのでしょうか?次の段階をみてみましょう。

その②:督促状が届く

クレジットカード会社より、支払いの「督促状」が届きます。この時点で支払いすれば、問題は大きくならないと思われます。

ですが、払うお金が無いから、滞納している方の場合の多くが、この「督促状」を「無視」することも考えられますよね?!また、自分の携帯や、自宅にも「返済の催促」の電話がかかって来ることも考えられます。

この「無視」した状態を「3カ月」続けた場合に、更なる「催促」が起こることが予想されるでしょう。

その③:電話での催促もあり

これまでの「催促」の電話に関しては、個人の携帯や自宅宛てでしたが、この段階では、職場にも「返済催促」の電話がかかってくることになると思われます。これは、正しく、「借金の取立て」同様の催促になっているように思います。

電話がかかってくる際は、クレジット会社の名前でなく、個人の名前で電話をかけてくるため、職場の人に直接知られることは無いと思われます。ですが、毎日のように職場に電話があれば、周りの人たちも大体「想像がつく」可能性がありますよね。

ですので、この時点で「返済計画について」、クレジット会社と話をしなければなりません。それでも、返済に応じるという態度を見せない場合は、一体、どのようなことが起こるのでしょうか?次をみてみましょう。

その④:ブラックリストに情報が載る

先ほどの電話で、返済計画について、クレジット会社の担当者と話をし、「分割」で今後、支払うような約束をしたとします。ですが、実際にそんなお金を用意することができず、その支払いを「無視」した場合に起こるのが、信用情報機関の「ブラックリスト」に自分の情報が載ることです。

その旨を記した「書面」がクレジット会社より、郵送されてきます。これにより、自分の「社会的信用度」が低くなってしまうと考えて良いでしょう。

それでも支払いに応じない場合、どのようなことが待ち受けているのでしょうか?

支払いを滞納した場合(中期段階)

その①:カード強制解約

この時点で、支払いに応じたとしても、そのカード自体が「強制解約」させられることになります。ですので、利用を再開することも出来なくなるのです。もう少し早くに手を打ててれば良かったのですが、もうこの時点では、「すでに遅し」という状態と言えるでしょう。

ですが、この時点で返済が出来れば、「最悪」の自体を免れることが出来ると思います。その最悪の自体とは、一体何のことなのでしょうか?みてみましょう。

その②:ブラックリストに情報が追加される

以前に、「ブラックリスト」に自分の情報が載せられましたが、それはまだ「序の口」でした。この時点で、そのリストに追加されるのが「異動情報」といわれるものです。

支払いに応じなかった内容が、ブラックリストへ「追加」されることとなります。そのため、他のクレジットカード会社で新規にカードを作成すること。また、ローンを組んで何かを購入することも出来なくなってしまうことになるのです。そうなれば、もう「現金」取引のみで、生活となるでしょう。

その「現金」が無かったために支払えなかったのですから、今後の生活を想像するだけでも恐ろしくなるように思います。

指定信用情報機関データ:日本信用情報機構(JICC)
参照元:日本信用情報機構(2015年12月時点、著者調べ)

その③:催告書が届く

ここで、クレジットカード会社より、最終「催促状」が届きます。どうせ、もうブラックリストにも載っているし、お金も無いし、どうでもいいや。なんて思っていませんか?この時点で支払えるなら、さっさと支払うべきです。

ですが、お金が無くて支払えない方が多いと思いますので、この時点で再度支払いをしなかった場合、何が起こるのか?確認してみましょう。

その④:一括請求される(全額)

先ほどの「催告状」に応じて支払いをしなかった場合、「一括請求」されると思われます。この一括請求は、延滞分の支払いだけでなく、「すべての残金」の支払いを要求されることになるでしょう。

特に、分割で支払っていた方にとっては、一括で残金を支払うことなんて出来るわけ無いですよね!?そんな「お金」があったら、「とっくに払っているよ」と言いたいところでしょう。

ですが、この一括請求に応じない場合、更なる「難関」が待ち受けることになると言えるでしょう。詳しくみてみましょう。



支払いを滞納した場合(最終段階)

その①:裁判所から「支払督促」が来る

この時点で、クレジット会社からの「催促」ではなくなります。その代わりに「裁判所」からの「支払督促」が届くでしょう。

ここまでくれば判ると思いますが、それでも、支払いに応じなければ、裁判になる可能性があるでしょう。裁判所からの「督促」は、法的にも「絶対的」な効力を持ちますので、もうこれを「無視」していると、何が起こるのかは、みなさんも大体ご想像がつくのではないでしょうか。怖いですね。

その②:毎月の「給与が差し押さえ」される

裁判所の「督促」に応じなかった場合、「強制執行」の手続きがとられることになるでしょう。金融機関へ、その命令が行きます。

そして、「給与」の「一定額」が「毎月」差し押さえられることになるでしょう。借金のための「差し押さえ」ですので、結構恥ずかしい思いをすることがあるかもしれません。

自分としては、「ちょっと滞納しただけ」と思われるかもしれませんが、もうこの時点では、「すでに遅し」。弁解のしようがありませんよね。他に、何が起こるのか?次をみてみましょう。

支払督促を受けた方へ:裁判所
参考元:裁判所(2015年12月時点、著者調べ)

その③:自宅や預金を「差し押さえ」される

もし、自分名義の自宅やマンションを持っている方であれば、その「不動産」自体も差し押さえになる可能性があるでしょう。その差し押さえられた「不動産」については、「競売」にかけられます。「競売」によって売却された代金から、その返済金額に充てられると考えてよいでしょう。

他に、銀行にある自分名義の「預金」や、投資「株式」などの「財産」を持っていた場合も、差し押さえられることが考えられます。それも、返済に充てられることになるでしょう。

ここまで、「起こりうるであろう」状況を記してきましたが、そのクレジットカード会社や、状況によっても、多少異なることが考えられると思います。

滞納したことにより起こる困難

ローンが組めない

先ほど、ブラックリストでも書きましたが、ローンが組めなくなります。住宅ローンも車のローンもです。約5年間、その状態が続くと考えてもらって良いでしょう。しかし、5年経てば、ローンも組めるようになりますので、それまでのガマンといえば、それまでです。

しかしながら、「現金取引」できるものって、限られているように思います。そのため、高額なものを買うことも容易ではなくなるわけです。今後の生活が、さらに苦しくなることも考えられるでしょう。

クレジットカードが作れない

社会的信用がないため、ローンだけでなく、他社においても、新規でクレジットカードを作ることが出来ません。こちらも、5年間ガマンする必要があるでしょう。その5年間は、かなり長く感じることになると思いますが、それが自分のやってしまった「ミス」の代償であることを忘れてはいけません。

しかし、またカードを作って大丈夫かな?という心配がある方も、中にはいらっしゃるかもしれません。そういう方へは、あまりクレジットカードを保持すること、あまりおすすめ出来ないように思います。

携帯の契約も出来ない

実際のところをみると、ブラックリストに情報が載っていても、携帯電話の新規契約には問題が無いようです。そのくらい、携帯キャリア各社が顧客の開拓を狙っていることが考えられます。
※携帯電話会社に「未払い金」がある場合は、それを支払うまで契約が出来ないと思われます。

しかしながら、ソフトバンクにおいては、「信用情報機関」へ個人情報の問合せをしているようですので、その情報により、審査が通らないことも考えられると思います。

ですので、金融機関の「ブラックリスト」に載っていても、ソフトバンク以外であれば、「携帯電話の契約」については、問題なく出来るように思われます。

まとめ

ここまで、クレジットカードの支払いを滞納した場合について、みてきましたがいかがでしたでしょうか?思っているより、簡単に「ブラックリスト」へ載ってしまうことが、判りましたね。

ですが、クレジットカードで利用した「お金」については、あくまで「借金」であることを忘れてはいけません。支払いが出来ない場合、前もって、自らクレジット会社へ連絡し、「支払いについての相談」などをしておくことが、賢明な方法であるように思います。

その金額が大きかろうと、小さかろうと、その額が関係するわけでなく、あなた自身の信用問題が問われるわけです。滞納してしまった場合も、その「催促」から逃げるのではなく、どうすれば、支払いに応じることが可能なのか?クレジットカード会社と、話し合う必要があるでしょう。

また、その話し合いで決めた「返済」についても、必ず守るべきだと思います。そのことを忘れずに、クレジットカードを利用することが望ましいと思います。ぜひ、参考にしてみて下さい。